Cómo funciona su puntuación de crédito

Posted: Jun 01 2012

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Posted February 2005
Revised June 2012

 

NOTA: lo sentimos pero no tenemos la capacidad de asistir a consumidores en español. Para obtener asistencia contacte a la Comisión Federal de Comercio al (877 mpg board) FTC-HELP o en www.ftc.gov/index_es.shtml.

  1. Introducción
  2. Las puntuaciones de crédito: sus derechos nuevos
  3. ¿Quién está llevando la cuenta?
  4. El total: cuando se suman o se restan puntos
  5. ¿Pueden las consultas al reporte de crédito bajar la puntuación de crédito?
  6. Para ganar puntos tiene que participar
  7. Venta de puntos: tenga cuidado
  8. Consejos para mejorar su puntuación de crédito
  9. Recursos

1. Introducción

La puntuación de crédito tiene solamente tres dígitos, pero son tres dígitos que tienen mucho peso. Una puntuación baja puede sentenciarlo al abismo financiero del mercado de consumidores de alto riesgo. Esto podría costarle miles de dólares en intereses adicionales en el costo de préstamos de autos e hipotecas. Es probable que los consumidores con puntuaciones de crédito muy bajas, o que carecen de una puntuación, no puedan obtener crédito de ningún tipo.

Los acreedores piensan que esta información es todo lo que necesitan para decidir si usted pagará un préstamo de auto, una hipoteca o tarjeta de crédito. Su puntuación de crédito es un retrato instantáneo de su reporte de crédito; le da a sus acreedores una idea de cómo usted ha pagado sus facturas y cómo ha administrado su crédito a lo largo de los años, incluso si usted ha tenido problemas financieros que han culminado en las cortes.

Las puntuaciones de crédito fueron creadas como una herramienta para determinar el riesgo de otorgar hipotecas a mediados de la década de los 1990. Los empleadores, propietarios, compañías de teléfonos celulares y compañías de servicios públicos podrían tener acceso tanto a su reporte de crédito como a su puntuación de crédito. La industria de seguros ha desarrollado su propio sistema controversial de puntuaciones en base al historial de cré need anchor links dito de una persona. Para obtener más información sobre las calificaciones de crédito, vea la Página Informativa 25 titulada CLUE and You: How Insurers Size You Up (CLUE y usted: cómo es evaluado por las compañías de seguro) www.privacyrights.org/fs/fs26-CLUE.htm (en inglés).

Las puntuaciones de crédito son descorazonadas. No revelan información sobre facturas médicas repentinas o la pérdida de un empleo. Los partidistas del sistema de puntuación de crédito dicen que el proceso es justo para todos ya que no considera la raza, sexo o edad de la persona. (Para obtener más información sobre los factores que se usan para determinar su puntuación de crédito, consulte la Sección 4 de esta guía).

Sin embargo, hay otros que ven con escepticismo la aserción de que las puntuaciones de crédito no son discriminatorias. Partidistas de los consumidores, por ejemplo, dicen que les preocupa que los trabajadores de bajos ingresos, las minorías o algunos segmentos de la población que no tienen acceso a fuentes de crédito tradicionales como tarjetas de crédito o hipotecas, tengan menores puntuaciones de crédito que otros. Asimismo, existe otro factor preocupante que ha sido documentado en varios estudios: la veracidad de la información que forma la base de un reporte de crédito. (Vea la sección de recursos al final de esta guía para consultar enlaces a estudios que hablan sobre la precisión de los reportes de crédito y las puntuaciones de crédito).

La discriminación que pudiera existir en las puntuaciones de crédito así como las posibles imprecisiones en los reportes de crédito son asuntos que continúan preocupando a los consumidores. La Fair and Accurate Credit Transactions Act of 2003 (Ley de Igualdad y Transacciones de Crédito Correctas de 2003) (FACTA Act, PL 108-159), que enmendó la Fair Credit Reporting Act (15 USC §1681) (Ley de Informe Justo de Crédito, o FCRA), obliga a la Comisión Federal de Comercio y otras agencias federales financieras a estudiar tanto la precisión de los reportes de crédito como las puntuaciones de crédito, y presentar un informe al Congreso. Para leer más sobre los estudios relacionados a la ley FACTA consulte la siguiente sección de la FTC: www.ftc.gov/os/statutes/fcrajump.shtm (en inglés).

Los consumidores han ido conociendo mucho más sobre las puntuaciones de crédito desde a finales de la década 1990. Las leyes federales ahora le dan a usted el derecho de obtener ciertas puntuaciones de crédito por una tarifa "razonable" (Vea Sección 2). Sin embargo, un estudio hecho en septiembre de 2005 por la Consumer Federation of America (Federación de Consumidores Estadounidenses) y Providian concluyó que aunque ha aumentado el conocimiento sobre las puntuaciones de crédito, la mayoría de los consumidores aún tienen poco conocimiento sobre cómo funcionan: www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf (en inglés; formato PDF).

El propósito de esta guía es familiarizarlo con los aspectos básicos de las calificaciones de crédito y ofrecerle consejos sobre cómo puede mejorar su puntuación de crédito, y a la vez proveerle recursos para que usted obtenga más información.

 

2. Las puntuaciones de crédito: sus derechos nuevos

Las puntuaciones de crédito han estado disponibles por mucho tiempo. Algunos estados (California siendo la punta de lanza) han promulgado leyes para dar a conocer las puntuaciones de crédito. Incluso sin los requerimientos legales, estas puntuaciones pronto se convirtieron en una práctica común dentro de la industria. Las enmiendas a la ley FCRA, como resultado de la FACT, crearon un estándar nacional que permite la divulgación de las puntuaciones de crédito a cambio de una "tarifa razonable". Sin embargo esta "tarifa razonable" solamente aplica a puntuaciones de crédito "informativas" generadas por las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion, and Equifax.

¿Qué es una puntuación de crédito?

La definición de una "puntuación de crédito" de acuerdo a la FACTA es la siguiente:

Un valor numérico o una categorización que se deriva de una fórmula estadística o un sistema de modelo hecho por una persona que da préstamos o que administra préstamos y que predice las probabilidades de ciertos comportamientos relacionados al crédito, incluyendo la posibilidad de que el préstamo no se pague. El valor numérico o la categorización que se deriva de dicho análisis también podría ser conocido como un "indicador de riesgo" o una "puntuación de riesgo" (FCRA §609(f)(2)).

En pocas palabras, las puntuaciones de crédito son un sistema de evaluación en donde se suman o restan puntos en base a cierta información en su reporte de crédito. Los pagos atrasados, las bancarrotas y las tarjetas de crédito cuyos saldos se encuentran al máximo de su límite podrían ser factores negativos que le quiten puntos. Por otra parte, un historial de pagos positivo así como el uso prudente del crédito disponible podrían agregarle puntos. Se dice que su calificación final, o su puntuación de crédito, mide las probabilidades de que usted pague un préstamo. (Para obtener más información sobre los factores que se utilizan para calcular su puntuación de crédito consulte la Sección 4.

¿Tengo derecho a ver mi puntuación de crédito?

No. La ley FACTA dice que usted puede ver su puntuación a cambio de una tarifa "razonable" determinada por la FTC. En noviembre de 2004, la FTC invitó al público a comentar sobre qué cantidad debería ser considerada "razonable" para obtener una puntuación de crédito: www.ftc.gov/opa/2004/11/factafrn.shtm (en inglés).

De acuerdo a la FTC, la tarifa "razonable" para obtener una puntuación de crédito es de $8. Para obtener más información sobre las puntuaciones de crédito consulte la siguiente publicación de la FTC: http://ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre24.shtm.

Además, la Junta de la Reserva Federal y la FTC han adoptado regulaciones que le otorgan a los consumidores ciertos derechos. En algunos casos, los consumidores podrían recibir sus puntuaciones de crédito cuando solicitan crédito. También podrían recibir una notificación de aprobación de crédito que indique que el consumidor no recibió los términos más favorables de crédito debido a su puntuación de crédito. Estas notificaciones que reflejan el costo asociado con el riesgo de un consumidor son requeridos por la FACTA. Las reglas que basan sus costos en los riesgos de los consumidores entraron en vigencia en enero de 2011. Puede conocer más información sobre ellas en la siguiente publicación de la Junta de la Reserva Federal: www.federalreserve.gov/consumerinfo/wyntk_notices.htm (en inglés).

La ley de reforma financiera Dodd-Frank, que estableció la Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB por sus siglas en inglés) otorga a los consumidores el derecho de recibir una copia gratuita de su puntuación de crédito. Bajo esta ley nueva, los consumidores que reciban un interés más alto que otros consumidores o que reciban un interés poco favorable debido a su puntuación de crédito tienen el derecho a recibir una copia de su puntuación de crédito. En otras palabras, su compañía de tarjeta de crédito podría subir el interés que usted paga después de analizar su puntuación de crédito y determinar que usted representa un riesgo mayor. Si esto ocurra, entonces usted tiene derecho a recibir su puntuación de crédito de forma gratuita.

En julio de 2011 la Junta de la Reserva Federal (FRB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) publicaron en conjunto las reglas que dictan los derechos que tienen los consumidores de recibir una puntuación de crédito gratis cuando se utiliza el puntaje y no el reporte de crédito para ajustar los términos de un crédito. Esta regla entró en vigencia el 15 de agosto de 2011.

Esta regla permite que los consumidores obtengan sus puntuaciones de crédito de forma gratuita. La notificación incluye los factores que impactaron su puntuación, la fecha cuando se determinó la puntuación y el nombre de la agencia que proveyó la puntuación al acreedor. Las puntuaciones de uso exclusivo para una empresa, como las que se utilizan para establecer el costo de seguros de hipotecas, están generalmente excluidas de esta regla. Sin embargo, existe una excepción para las puntuaciones que son de uso exclusivo de una empresa pero que fueron derivadas exclusivamente de información que estaba incluida en un reporte de crédito.

Para leer la regla emitida por la FRB y la FTC en relación a las puntuaciones de crédito gratuitas, visite www.ftc.gov/opa/2011/07/riskbased.shtm (en inglés).

La CFPB ha producido un video para ayudar a los consumidores a entender las puntuaciones de crédito. Para ver este video visite: www.consumerfinance.gov/video/educating-consumers-on-credit-scores/ (en inglés). La CFPB también cuenta con una publicación que habla sobre cómo obtener y retener una buena puntuación de crédito: http://files.consumerfinance.gov/f/2011/07/CFPB_20110719_CreditScoresFlyer.pdf (en inglés; formato PDF).

La FACTA otorga el derecho a los consumidores de obtener una copia gratuita de su reporte de crédito cada 12 meses de cada una de las tres agencias nacionales de crédito. Debido a que la información en su reporte de crédito es la base de todos los modelos que se utilizan para generar puntuaciones de crédito, los errores en los reportes de crédito pueden ocasionar una puntuación menor. Para obtener más información sobre los reportes gratuitos de crédito vea: http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/freereports/s-index.html.

¿Según la ley FACTA, tengo derecho de obtener mi puntuación de crédito FICO?

No. FACTA solamente abarca dos tipos de puntuaciones de crédito. Una catalogada como "informativa" que muestra cómo funciona la puntuación de crédito y cuál es el riesgo crediticio de su persona. Usted también puede obtener una "puntuación para hipotecas", o sea, una puntuación que se utiliza para asuntos relacionados con los préstamos de bienes raíces residenciales. Usted tiene derecho a obtener una copia de su puntuación de crédito para hipotecas si se le ha negado un préstamo.

¿Puedo obtener mi puntuación de crédito sin tener que comprar un reporte de crédito?

Eso depende principalmente en dónde vive y cómo obtiene su puntuación. Las leyes de California y Colorado le permiten obtener su puntuación de crédito por una tarifa "razonable". Las puntuaciones de crédito con fines informativos que generan las agencias de crédito podrían ser vendidas de forma individual sin tener que comprar un reporte de crédito.

¿Vale la pena comprar una puntuación de crédito por sí sola?

Las puntuaciones de crédito "informativas" pueden darle una idea sobre el nivel de riesgo de crédito que usted representa. Por otra parte, si la puntuación no refleja lo que usted considera que es su estatus financiero, entonces podría haber un problema en el reporte de crédito que se utilizó para generar su puntuación. Sin embargo, tenga en mente que las puntuaciones pueden variar dependiendo de la información en su reporte de crédito en el momento en que la puntuación fue generada.

¿Puedo saber cómo la agencia de crédito determinó mi puntuación?

Cuando usted solicita una puntuación de crédito "informativa", el reporte debe de notificarlo de lo siguiente:

  • El modelo que se utilizó para determinar su puntuación de crédito podría ser diferente a la puntuación de crédito que pudo haber utilizado un acreedor.
  • El rango de posibles puntuaciones del modelo que se usó.
  • Hasta cuatro factores claves que afectaron adversamente su puntuación de crédito.

¿Puedo disputar una puntuación de crédito baja?

No. El proceso para presentar disputas según la FCRA aplica a su reporte de crédito pero no a su puntuación de crédito. El corregir errores en su reporte de crédito debe mejorar su puntuación debido a que éste se basa en la información que se encuentra en su reporte de crédito al momento de generar su puntuación. Para obtener más información sobre cómo disputar la información en su reporte de crédito vea http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre21.shtm.

 

3. ¿Quién está llevando la cuenta?

La primera compañía que desarrolló un modelo de puntuación de crédito en base a cierta información que aparece en los reportes de crédito fue Fair Isaac, una empresa de Minnesota: http://espanol.myfico.com/Default.aspx#california. En los 1990, la industria hipotecaria comenzó a utilizar modelos de puntuación para determinar automáticamente el riesgo de los consumidores. En esos días las puntuaciones de crédito eran un misterio para los consumidores.

Todo esto cambió en 1999 cuando California promulgó una ley que obligaba a los prestamistas de hipotecas a revelar las puntuaciones de crédito. La ley de California también obligó a las tres agencias nacionales de crédito, Experian, TransUnion, and Equifax, a revelar las puntuaciones de crédito a los consumidores que lo solicitaran.

Hoy día las puntuaciones de crédito han ido más allá de la industria hipotecaria y son utilizadas por casi todos los prestamistas para hacer decisiones instantáneas sobre las probabilidades de que un préstamo sea pagado. Los modelos de puntuación que desarrolló Fair Isaac, conocidos hoy en día como su puntuación de crédito FICO, continúan dominando el mercado de puntuaciones de crédito.

Fair Isaac autorizó el uso de su software a las tres agencias nacionales de crédito. A partir de ahí cada agencia adoptó su propia versión del modelo de Fair Isaac. Debido a que las agencias utilizan diferentes factores en sus modelos de puntuación y a los diferentes datos que podría tener un archivo de crédito, la puntuación de crédito puede variar sustancialmente de una agencia a otra.

Los consumidores ya no pueden comprar su puntuación de crédito FICO de la agencia de crédito Experian. Experian, sin embargo, puede venderla a prestamistas. Para conocer más sobre las puntuaciones de crédito y Experian vea: www.fico.com/en/Company/News/Pages/QuestionsandAnswers.aspx (en inglés).

En marzo de 2006 las tres agencias nacionales de crédito anunciaron un nuevo sistema de puntuación de crédito llamado VantageScore. Con este nuevo sistema, las agencias utilizan un modelo uniforme de puntuación. Las agencias dicen que cualquier diferencia en el modelo VantageScore se debe a las diferencias que existen en los archivos que tiene cada agencia. La escala de VantageScore tiene un rango de 501 a 990 y cada puntuación es asociada con una calificación de letra. Por ejemplo, usted tendría una "A" si tiene un rango entre 901-990, que es el rango más alto en este modelo.

Como lo mencionamos en la Sección 4, las puntuaciones de crédito FICO, que tienen un rango de 300 a 850, han sido el método estándar. Sin embargo, el uso predominante de VantageScores, que tienen un rango hasta de 990, seguro generará confusión entre los consumidores. Usted podría pensar, por ejemplo, que una puntuación de 850 significa que usted está en el rango más alto. Usted tendría razón si el prestamista utiliza el método FICO. Pero si el prestamista calcula su puntuación utilizando el método VantageScore, usted tendría una calificación alfabética de "B". (Para ver una descripción de los rangos numéricos de VantageScore y cómo se determina una "calificación" alfabética, consulte el sitio web de Experian: www.experian.com/live-credit-smart/vantage-score.html (en inglés). La siguiente vez que usted solicite crédito pregúntele al prestamista qué método de puntuación utiliza.

Además de las puntuaciones de crédito FICO y VantageScores, las compañías han desarrollado sus propios modelos. Experian, por ejemplo, calcula que existen hasta 1,000 modelos diferentes de puntuación de crédito, y cada uno tiene un rango diferente. Algunos modelos se enfocan específicamente en préstamos para autos o tarjetas de crédito. Hoy día, la Comisión Federal de Comercio dice que existe "un mercado extenso y dinámico de productos de puntuaciones de crédito". Muy frecuentemente las puntuaciones de crédito son incluidas en ofertas para vender otros productos como reportes de crédito, servicios de monitoreo de reportes de crédito o seguros contra el robo de identidad. Abarcamos estos ofrecimientos en la Sección 7.

En los últimos años la industria ha adoptado la práctica de permitir que los consumidores compren su puntuación de crédito o que la reciban de forma gratuita al momento de solicitar una hipoteca. Esto a pesar de que la industria no está obligada a hacerlo por las leyes federales. Las puntuaciones de crédito también podrían estar disponibles a través de compañías con las cuales usted tiene una relación comercial. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito incluyen su puntuación de crédito con su estado de cuenta mensual. Bajo ciertas enmiendas hechas a la ley FCRA, los consumidores a lo largo del país tienen el derecho de comprar su puntuación de crédito por una tarifa "razonable". Pero reiteramos, esto sólo aplica a reportes "informativos" de puntuaciones de crédito que explica cómo funciona la puntuación y cuál es su puntuación en cuanto al riesgo crediticio.

 

4. El total: cuando se suman o se restan puntos

En la Sección 3 hablamos sobre un nuevo modelo llamado VantageScore que fue implementado por las tres agencias nacionales de crédito. Puede conocer más sobre los factores que determinan las puntuaciones de crédito bajo el método VantageScore en el sitio web de Experian: www.experian.com/consumer-products/vantage-score.html (en inglés).

Los factores del modelo VantageScore y el peso relativo asignado a cada factor son los siguientes:

  • Crédito reciente - 10%
  • Crédito disponible - 7%
  • Historial de pagos - 32%
  • Uso de crédito - 23%
  • Saldos - 15%
  • Total de crédito - 13%

Las puntuaciones de crédito FICO tienen un rango de 300 a 850. Las puntuaciones de 620 y menos son consideradas de alto riesgo, o "subprime". Mientras más alta sea su puntuación, mayores probabilidades tendrá que los prestamistas lo consideren como un buen riesgo. Este análisis de riesgo rápido tiene un impacto en su bolsillo ya que las diferencias pueden ser dramáticas entre los intereses y cargos financieros. Un informe desarrollado en conjunto por la Consumer Federation of America (Federación de Consumidores Estadounidenses) y Providian calcula que los consumidores a lo largo del país ahorrarían 16 billones de dólares al año si aumentaran su puntaje por un promedio de 30 puntos: www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf (en inglés; formato PDF).

El sitio web de Fair Isaac explica el impacto que tiene una buena puntuación de crédito en los pagos mensuales de un hipoteca, un crédito hipotecario y préstamos de auto en base a varias puntuaciones de crédito FICO. Para ver ejemplos sobre el impacto que pueden tener varias puntuaciones de crédito FICO en los pagos mensuales consulte: http://espanol.myfico.com/HelpCenter/FICOScores/Default.aspx.

¿Qué factores determinan mi puntuación de crédito FICO?

La fórmula exacta de las puntuaciones de crédito FICO así como de otros modelos de puntuaciones como VantageScore es un secreto de la industria. Sin embargo, Fair Isaac ha identificado públicamente cinco factores y el nivel de importancia de cada uno. VantageScore y los otros modelos usan muchos de los mismos factores. Sin embargo, el peso que se le da a cada factor podría variar.

Los cinco factores son (http://espanol.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx):

  • Historial de pagos - 35%
  • Saldos de deudas - 30%
  • Crédito nuevo - 10%
  • Tipos de crédito - 10%

Está claro que el factor más importante tanto para el modelo FICO como VantageScore es pagar las facturas a tiempo. También se considera el número de cuentas atrasadas y el tiempo que estuvieron atrasadas. Su historial de pagos también podría incluir problemas financieros que culminaron en las cortes, incluyendo bancarrotas o juicios en su contra.

Hace más de cinco años me atrase en varios pagos debido a una enfermedad. ¿Esto afectará mi puntuación?

Sí, pero no tanto como un pago atrasado recientemente. La información negativa puede permanecer en su reporte de crédito por siete años. La información continuará siendo un factor siempre y cuando aparezca en su reporte de crédito.

Sin embargo, mientras más reciente sea el pago atrasado, más puntos serán restados de su puntuación. Además, mientras más tiempo pase sin pagar una deuda y mientras más cuentas se atrasen, más puntos perderá. Por ejemplo, para su puntuación de crédito es peor tener varias cuentas atrasadas por 120 días que una cuenta atrasada por 30 días.

¿El cálculo solamente incluye información negativa?

No. El número de cuentas que aparecen en su reporte que fueron "pagadas a tiempo" o que se pagaron "por completo" tienen un efecto positivo en su puntuación de crédito, aunque a veces parece que el cálculo se basa solamente en factores negativos.

Por lo general la información negativa se reporta sin incluir información positiva. Las compañías de servicios públicos son un buen ejemplo. Es poco probable que usted reciba puntos positivos por pagar su factura de luz a tiempo, sin embargo, los pagos atrasados impactarían negativamente su puntuación. Multas de estacionamiento o incluso las tarifas de incumplimiento de la biblioteca podrían aparecer en su reporte de crédito. Sin embargo, usted no recibirá puntos extras por ser un buen conductor o por cumplir con sus responsabilidades con la biblioteca.

¿Debe mi compañía de tarjeta de crédito reportar a las agencias de crédito los pagos que hago a tiempo?

La ley FCRA no obliga a ninguna compañía a reportar información positiva o negativa. Si la compañía con la que usted está haciendo negocio no reporta información a por lo menos una de las agencias nacionales de crédito, pídale a la empresa que reporte su historial positivo. Si la compañía se rehúsa a reportarlo a una o a más agencias de crédito, deje de hacer negocio con esta empresa y dígales por qué se fue. Las compañías que pierden clientes debido a sus prácticas irresponsables deben de saber de gente como usted.

¿Debe mi compañía de tarjeta de crédito reportar mi límite de crédito a las agencias de crédito?  

Es posible que anteriormente algunas compañías que reportan pagos hechos a tiempo o pagos atrasados no hayan reportado la máxima cantidad de crédito que usted tiene disponible. La proporción entre el crédito que usted usa y de crédito que tiene disponible es un factor en su puntuación de crédito. Cuando los modelos de puntuación desconocían la máxima cantidad de crédito que usted tenía disponible, éstos interpretaban el saldo como el máximo que usted tiene disponible en su tarjeta de crédito. Por ejemplo, su máximo crédito disponible es $10,000, pero el saldo más alto que usted ha tenido es $3,000. Aunque una proporción del 30% entre el crédito usado y el límite de crédito es aceptable, los modelos de puntuación podría suponer que su crédito disponible es de $3,000. Como resultado su puntuación podría decir que usted es un individuo que ha utilizado todo el crédito que tiene disponible en sus tarjetas de crédito, lo cual significa que usted representa un riesgo alto para prestamistas.

Bajo las reglas adoptadas por la Comisión Federal de Comercio (FTC) y las agencias bancarias federales, los reportes de las agencias de crédito también deben incluir su límite de crédito. Las reglas, requeridas por la Fair and Accurate Credit Transaction Act (Ley de Igualdad y Transacciones de Crédito Correctas o FACTA) imponen nuevos estándares de precisión e integridad a las compañías que emiten reportes a las agencias de crédito. Si cuando usted analice su reporte de crédito se da cuenta de que no aparece su límite de crédito, contacte al prestamista y solicite que esto sea rectificado.

Las reglas finales se pueden consultar aquí: www.ftc.gov/opa/2009/07/facta.shtm (en inglés).

¿Mejora mi puntuación si pago el saldo total de mi tarjeta de crédito cada mes?

No necesariamente. Se suman o restan puntos en base a la cantidad de crédito disponible que usted ha utilizado. Su puntuación podría bajar si usa la máxima cantidad de crédito que tiene disponible en su tarjeta de crédito y solamente hace el pago mínimo cada mes. Sin embargo, utilizar un porcentaje alto de su crédito cada mes, incluso cuando usted las paga religiosamente, podría restarle puntos si usted tiene un saldo alto al momento en que se calcula la puntuación de su historial de crédito.

Recuerde, la puntuación de crédito es un retrato de su reporte de crédito hecho en un momento específico. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito así como otros prestamistas entregan sus reportes a las agencias de crédito cada 30 días.

¿Por qué tengo una puntuación diferente de cada agencia de crédito?

Existen varias razones por las que las puntuaciones podrían ser diferentes. No todos los prestamistas reportan información a las tres agencias de crédito. Una compañía de crédito que reporta un pago atrasado solamente a una de las agencias de crédito podría bajar la puntuación en el reporte de crédito de esa agencia. Asimismo, hasta hace poco cada agencia de crédito usaba su propia variación del modelo FICO. Incluso diferencias menores podrían generar puntuaciones diferentes. Como lo comentamos en la Sección 3 de esta guía, las tres agencias de crédito nacionales ahora utilizan el mismo modelo, VantageScores.

Un estudio realizado en conjunto por la Consumer Federation of America (Federación de Consumidores Estadounidenses) y la National Credit Reporting Association (Asociación Nacional de Reportes de Crédito) en el año 2002 examinó las razones por las cuales las puntuaciones de crédito son diferentes en las tres agencias de crédito del país. Concluyó que además de que los prestamistas utilizan diferentes métodos, los consumidores tienen múltiples o mixtos reportes de crédito. Esto podría deberse a las variaciones en los nombres que se usan en las solicitudes de crédito o debido a los expedientes de crédito que incluyen información sobre más de un consumidor: www.consumerfed.org/pdfs/121702CFA_NCRA_Credit_Score_Report_Final.pdf (en inglés; formato PDF).

¿Cómo afectan los diferentes tipos de crédito mi puntuación de crédito?

Un historial de pagos hechos a tiempo a una tarjeta de crédito de un banco grande es mejor para su puntuación de crédito que una tarjeta de una tienda. Los préstamos con una compañía financiera, incluso aunque usted haga sus pagos a tiempo, no tienen tanto peso como los pagos hechos a tiempo a una tarjeta de crédito de un banco grande.

Una tarjeta de crédito abierta de una tienda generalmente tiene un límite bajo de crédito. Los consumidores que solicitan  crédito a una compañía financiera podrían ser considerados de alto riesgo o inelegibles para el mercado de crédito general. Los préstamos con pagos mensuales como préstamos de auto o hipotecas tienen un efecto positivo en su puntuación de crédito, aunque podría restarle puntos si existe una proporción alta entre el saldo y el valor.

¿Afecta negativamente mi puntuación de crédito si recibo asesoría de crédito?

El hecho de que usted participe en un programa de asesoría de crédito no afecta su puntuación de crédito FICO, de acuerdo a Fair Isaac. Sin embargo, los modelos de puntuación desarrollados por otras compañías no necesariamente consideran los factores que utiliza FICO. Para obtener más información sobre lo que está y lo que no está incluido en su puntuación de crédito FICO, consulte la sección de educación al consumidor de Fair Isaac: http://espanol.myfico.com/CreditEducation/Default.aspx?fire=1.

Desde nuestro punto de vista, la asesoría de crédito no debe ser considerada como un factor para la puntuación de crédito. Los problemas de crédito que lo ha llevado a usar la asesoría de crédito seguramente ya están considerados en su reporte de crédito. Es injusto que un sistema de puntuación de crédito considere la asesoría de crédito como un factor negativo. Al contrario, debería ser un factor positivo.

 

5. ¿Pueden las consultas al reporte de crédito bajar la puntuación de crédito?

Su reporte de crédito incluye más que un historial de pago de sus facturas. Una de las secciones también incluye el número de consultas que ha tenido su expediente. Esta sección revela quiénes han visto su reporte de crédito. Las compañías pueden ver su reporte de crédito con ciertos propósitos.

  • Su compañía de tarjeta de crédito puede monitorear su reporte para revisar su cuenta. Este tipo de consulta aparece en el reporte de crédito pero no afecta su puntuación de crédito. Los acreedores y las compañías de seguros analizan su reporte para ver si usted reúne los requisitos para recibir una oferta. Estas ofertas "pre aprobadas" o "preseleccionadas" no afectan su reporte de crédito. (Para obtener más información sobre cómo poner un alto a estas consultas de ofertas pre aprobadas vea la siguiente publicación: https://www.privacyrights.org/spanish/pi1asp.htm).
  • Supongamos que usted solicita un empleo y el empleador hace una consulta a su reporte. Esta consulta no afectaría su puntuación de crédito.
  • Usted hace una consulta de su reporte de crédito. Esto tampoco reducirá su puntuación de crédito.

Las únicas consultas que pueden reducir su puntuación de crédito son aquellas que se dan como resultado de una solicitud de crédito.

Estoy buscando comprar un carro nuevo y he solicitado crédito a varios prestamistas. ¿Estas consultas reducirán mi puntuación de crédito?

De acuerdo a Fair Isaac, las consultas múltiples de crédito para préstamos hipotecarios o de autos generalmente son considerados como una sola consulta si se hacen dentro de un periodo de 30 días. Por lo tanto, el hecho que usted busque un interés mejor no debería afectar adversamente su puntuación de crédito: http://espanol.myfico.com/CreditEducation/FactsFallacies.aspx?fire=5.

Sin embargo, cuando usted está buscando comprar algo que cuesta mucho dinero o si usted está de compras en un centro comercial, probablemente lo mejor es no aceptar el 10% de descuento que ofrecen muchos comercios por abrir una cuenta nueva.

¿Aumentará mi puntuación de crédito si cierro todas mis cuentas de crédito viejas?

No. De hecho ocurre lo contrario. Los modelos de puntuación de crédito analizan el uso actual de crédito que usted tiene disponible así como el tiempo que usted ha utilizado el crédito. Las cuentas viejas, incluso aquellas que tienen un balance de cero, establecen su historial de crédito.

¿Necesito tener una puntuación perfecta de 850 para obtener el mejor interés disponible?

No. Fair Isaac calcula que las puntuaciones entre 720 y 850 reciben el mejor interés. Si usted tiene una puntuación dentro de este rango pero le están dando intereses para consumidores de alto riesgo, quizás sea momento de ir con otro prestamista. O por lo menos debería intentar negociar un interés mejor en base a su buena puntuación de crédito.

 

6. Para ganar puntos tiene que participar 

Hay muchas razones por las cuales algunas personas prefieren evitar el crédito y mejor utilizar dinero en efectivo. Quizá se debe a la disciplina de la persona, a una experiencia mala con el crédito o incluso a una tradición familiar de evitar las tarjetas de crédito o los préstamos. Otros, como individuos recién graduados de la universidad, no han tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito.

El cálculo de una puntuación tradicional de crédito es casi imposible sin un expediente de crédito. El tener sólo unas cuantas anotaciones en el expediente podría resultar en un expediente "delgado", lo cual hace igualmente imposible utilizar modelos estándares de puntuaciones de crédito.

Yo siempre pago mis facturas a tiempo, pero las pago en efectivo. ¿Tengo esperanzas de tener crédito?

Fair Isaac ha desarrollado un nuevo modelo diseñado a designar una puntuación de crédito a través de "información no tradicional" obtenida de diversos comercios. La empresa dice que esto facilitará el acceso al crédito a casi el 25% de la población que no tiene un expediente de crédito o su expediente tiene muy poca información para beneficiarse de los modelos de puntuación de crédito tradicional. Este nuevo modelo se llama FICO Expansion Score (puntuación de crédito expansión FICO) y considera cuentas como depósitos bancarios, expedientes de prestamistas de día de pago (payday loans) y planes de pagos.

Su historial bancario es un ejemplo de información que podría ayudarlo o dañarlo en el proceso de obtener una buena puntuación bajo el modelo de puntuación de crédito expansión FICO. ChexSystems es una agencia de reportes de consumidores que contiene información sobre asuntos bancarios y emite reportes. Si usted tiene notación negativa en su reporte de ChexSystems, esto puede ser muy perjudicial para su puntuación. Si usted tiene preocupaciones sobre su puntuación, puede revisar su reporte de ChexSystems gratis cada 12 meses: www.consumerdebit.com/consumerinfo/us/en/index.htm (en inglés).

Hay otras compañías que permiten a los consumidores establecer un buen historial de crédito a través de pagos no tradicionales como la renta y pagos de servicios públicos. Una de estas compañías es PayRentBuildCredit, una empresa que tiene como base Annapolis, Maryland: www.prbc.com (en inglés). Otra empresa es Credco, www.credco.com (en inglés).

Experian, una de las tres agencias nacionales de crédito, ha presentado un producto que permite a los administradores de propiedades proveer información sobre el historial de pagos de un inquilino. Aunque este producto tiene como fin ayudar a los propietarios a evitar a inquilinos riesgosos, los datos positivos también deberían utilizarse para ayudar a inquilinos que tienen un buen historial de pagar su renta a tiempo. Para obtener más información sobre los datos de renta de propiedad que ofrece Experian vea: www.experian.com/rentbureau/rental-history.html (en inglés).

¿Tengo la opción de que un prestamista utilice mi puntuación de crédito expansión de FICO en lugar de mi historial de crédito?

Las puntuaciones de crédito expansión de FICO no pueden ser utilizadas como una alternativa a su reporte de crédito. Usted no puede evitar la información negativa que aparece en su reporte de crédito al seleccionar una puntuación de crédito expansión FICO. El propósito de esta puntuación es que los prestamistas otorguen ofertas de crédito a consumidores que no tienen un historial de crédito tradicional. Ambos modelos de puntuación buscan distinguir a consumidores con un buen historial de crédito.

Para obtener más información sobre las puntuaciones de crédito expansión FICO vea: www.fico.com/en/Products/Scoring/Pages/FICO-Expansion-Score.aspx (en inglés).

Me acabo de graduar de la universidad. ¿Cómo le hago para establecer un buen historial de crédito?

Empiece con pasos pequeños, quizás con una tarjeta de crédito respaldada por su cuenta de banco. Haga pagos a tiempo de manera consistente. Y no utilice todo el crédito que tiene disponible. De hecho, trate de utilizar la mitad o menos del crédito que tiene disponible.

¿Aumentará mi puntuación cuando aumenten mis límites de crédito?

No necesariamente. Los modelos de puntuación consideran la forma en que usted usa el crédito que tiene disponible. El usar el máximo crédito disponible en sus tarjetas de crédito resultará en la reducción de puntos. La cantidad de crédito que usted tiene disponible no es un factor para determinar su puntuación.

 

7. Venta de puntos: tenga cuidado

A pesar de que antes se conocía poco sobre las puntuaciones de crédito, hoy día el mercado para productos de puntuación de crédito es bastante grande. Una búsqueda sencilla en Internet utilizando las palabras "credit score" (puntuación de crédito) arroja resultados con enlaces a millones de sitios. Muchos de estos sitios ofrecen paquetes de productos de crédito que incluyen no solamente puntuaciones de crédito pero también reportes de crédito, servicios de monitoreo de crédito y seguros contra el robo de identidad. Algunas búsquedas incluso podrían llevarlo a sitios fraudulentos que buscan robar su información personal en lugar de proveerle su reporte de crédito.

¿Cuál es la mejor manera de ordenar mi puntuación de crédito?

La mejor manera de pagar para ver su puntuación de crédito es a través de las agencias nacionales de crédito. Estas agencias son:

Usted también puede comprar el acceso a su puntuación de crédito si usted ordena un reporte de crédito gratuito a través del sitio web oficial establecido con este propósito: www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp (en inglés).

Las agencias de crédito también ofrecen el acceso a su puntuación de crédito como un producto individual. Usted puede comprar esta puntuación informativa, tal y como lo indica la ley FACTA, o la puntuación oficial de FICO a través de dos de las agencias de crédito: TransUnion and Equifax. Experian ya no vende a los consumidores el acceso a su puntuación de crédito FICO. Usted también puede comprar su puntuación de crédito FICO en el sitio web http://espanol.myfico.com/Default.aspx#california. El sitio de Fair Isaac solamente le vende el acceso a su puntuación de crédito en un paquete que incluye la compra adicional de reportes de crédito o servicios de monitoreo.

¿Cómo puedo saber si la puntuación que compré a través de una agencia de crédito es la puntuación de crédito FICO?

Las puntuaciones de crédito FICO compradas a través de TransUnion or Equifax deben indicar claramente que son puntuaciones de crédito FICO.

Para obtener más información sobre las puntuaciones de crédito a través de TransUnion vea www.transunion.com/corporate/personal/consumerSupport/faqs/scores.page#noSco (en inglés).Para obtener más información sobre los reportes de crédito y Equifax vea www.equifax.com/credit-product-list/ (en inglés).

Independientemente si usted compró su reporte de crédito a través de una de las agencias de crédito o a través de Fair Isaac, Inc., estas páginas de Internet proveen una gran cantidad de paquetes confusos sobre una variedad de productos de múltiples reportes y puntuaciones de las tres agencias de crédito, así como servicios de monitoreo de crédito. Por lo tanto, puede ser difícil determinar exactamente cómo es que usted puede comprar su puntuación de crédito individualmente sin comprometerse a probar "gratis" otras cosas o comprar productos que usted no necesita.

Deje que sus necesidades dicten lo que usted debe comprar cuando decida adquirir su puntuación de crédito o cualquier otro producto de crédito. Si, por ejemplo, usted está considerando solicitar crédito y quiere detectar errores en su expediente de crédito, entonces quizás solamente necesita comprar una puntuación de crédito informativa. Aunque no es la puntuación que ve un potencial prestamista, le advertirá si existen discrepancias en su expediente de crédito. Usted tendrá la oportunidad de comprar una puntuación de crédito cuando ordene su reporte de crédito de crédito a través del sitio oficial.

¿Qué tiene de malo ordenar reportes de crédito y puntuaciones de crédito a través de otros sitios web? 

Existe solamente un sitio web oficial para reportes de crédito, y ese sitio es www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp (en inglés). Para obtener más información sobre los reportes de crédito gratuitos y los sitios web impostores, consulte la publicación de la FTC titulada "Su acceso a informes de crédito gratuitos": http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre34.shtm.

Los sitios web que usted encuentra a través de búsquedas en Internet como "free credit reports" o "free credit scores" (reportes de crédito gratuitos o puntuaciones de crédito gratuitas) podrían costarle dinero si compra productos que usted no quiere y que no necesita. En el peor de los casos, estos sitios podrían ser fraudulentos y lo único que desean es robarle su información personal.

Consulte el siguiente reporte titulado Call Don't Click (llame por teléfono. No haga clic) del Foro Mundial para la Privacidad: www.worldprivacyforum.org/consumertips_calldontclick.html (en inglés).

 

8. Consejos para mejorar su puntuación de crédito 

  • Monitoree su reporte de crédito y dispute cualquier error. Los errores en su reporte podrían causarle una puntuación de crédito baja.
  • Pague sus facturas a tiempo incluso si solamente tiene que pagar la cantidad mínima.
  • Los saldos bajos son un factor positivo para determinar su puntuación de crédito. No utilice todo su crédito disponible.
  • Las solicitudes de crédito pueden restarle puntos, incluso si se trata de una aplicación para una tienda. Las solicitudes múltiples pueden tener un efecto devastador en su puntuación de crédito, especialmente cuando usted está buscando préstamos para compras mayores como un auto o una casa.
  • Las cuentas viejas (incluso aquellas que usted no usado por mucho tiempo) pueden mejorar su puntuación de crédito. Los modelos de puntuación de crédito analizan no sólo cómo usted utiliza su crédito hoy en día sino también por cuánto tiempo lo ha usado.
  • Consolidar saldos o cambiar la deuda del lugar podría ser algo práctico ya que solamente tendría que hacer un pago. Sin embargo, esto podría tener un efecto adverso en su puntuación de crédito. Transferir saldos puede hacer especialmente dañino para su puntuación de crédito si cierra cuentas que ya tiene establecidas y abre cuentas nuevas para consolidar su deuda.
  • Pregúntele a su prestamista qué modelo de puntuación de crédito utiliza. Es fácil confundirse con tantos modelos nuevos, incluyendo VantageScore, el modelo que utilizan las agencias de crédito. Un valor numérico de puntuación no refleja toda su situación.
  • Conozca los intereses del momento. Los intereses del momento para hipotecas, préstamos de autos y otros créditos para consumidores son publicados todos los días en los periódicos o pueden ser consultados en sitios como www.bankrate.com (en inglés). Si usted tiene una buena puntuación de crédito pero no le ofrecen un buen interés, haga preguntas, intente negociar o siga buscando.

Un sondeo realizado por la Consumer Federation of America (Federación de Consumidores Estadounidenses) y VantageScore Solutions reveló las deficiencias que existen en cuanto al conocimiento que tienen los consumidores sobre cómo se calculan las puntuaciones de crédito y la importancia de comparar puntuaciones de crédito utilizando diferentes modelos. Vale la pena resaltar que el sondeo reveló que los consumidores que habían ordenado su reporte de crédito tenían un mejor entendimiento de los factores que se consideran para compilar una puntuación de crédito.

Para leer los resultados del sondeo vea www.consumerfed.org/pdfs/Credit-Scores-Vantage-PR-2-28-11.pdf (en inglés; formato PDF).

Como parte del sondeo, CFA y Vantage Score lanzaron un sitio web en donde se ofrece un cuestionario para ayudar a educar a los consumidores sobre los diferentes factores que determinan una puntuación de crédito. Para tomar este cuestionario vea: http://www.creditscorequiz.org/ (en inglés).

 

9. Recursos adicionales

 

Reportes de la Federación de Consumidores Estadounidenses

 

Libros

  • Evan Hendricks, Credit Scores & Credit Reports: How the System Really works, What You Can Do, Privacy Times (Puntuaciones de crédito y reportes de crédito: cómo funciona verdaderamente el sistema y lo que usted puede hacer), Privacy Times (2005), www.privacytimes.com (en inglés). 
  • Liz Pulliam Weston, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future (Su puntuación de crédito: cómo puede reparar, mejorar y proteger los tres dígitos numéricos que definen su futuro financiero):,www.asklizweston.com (en inglés) Prentice Hall (2004).

 

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